Kiinnostaako asunto Espanjasta, mutta sen rahoitus askarruttaa?

Kun suomalainen harkitsee rahoituksen hakemista Espanjassa sijaitsevaan asuntoon, on tärkeää ottaa huomioon useita asioita, jotka voivat vaikuttaa prosessin sujuvuuteen ja lainan ehtoihin. Tässä muutamia keskeisiä tekijöitä:

Espanjan pankkisektori ja lainaehdot

Espanjan pankit tarjoavat ulkomaalaisille asuntolainoja, mutta ehdot voivat poiketa suomalaisista käytännöistä. Yleensä ulkomaalaisille tarjotaan enintään 60–70 % asunnon arvosta lainaa, ja omarahoitusosuuden on oltava noin 30–40 %. Suomalaisten on siis varauduttava suurempaan omarahoitusosuuteen kuin Suomessa.

Espanjassa on useita pankkeja, jotka tarjoavat palveluja sekä paikallisille että ulkomaalaisille. Tässä on lista tunnetuimmista pankeista Espanjassa:

Banco Santander

  • Espanjan suurin pankki ja yksi maailman suurimmista pankkiryhmistä.
  • Tarjoaa laajan valikoiman pankkipalveluja, mukaan lukien henkilökohtaiset ja yritysasiakkaiden palvelut, asuntolainat ja sijoitustuotteet.
  • Toimii useissa maissa, mikä tekee siitä suositun kansainvälisten asiakkaiden keskuudessa.

BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria)

  • Espanjan toiseksi suurin pankki, joka toimii laajasti kansainvälisesti.
  • Tarjoaa kattavat pankkipalvelut, mukaan lukien asuntolainat ja säästötilit.
  • Tunnettu modernista teknologiastaan ja sähköisistä pankkipalveluistaan.

CaixaBank

  • Yksi Espanjan suurimmista pankeista, erityisesti suosittu Katalonian alueella.
  • Tarjoaa monipuolisia palveluita, mukaan lukien sijoitus- ja kiinteistörahoitusratkaisut.
  • Heillä on myös kansainvälisiä asiakkaita varten räätälöityjä pankkipalveluja.

Sabadell

  • Espanjalainen pankki, joka keskittyy sekä yksityis- että yritysasiakkaisiin.
  • Suosittu ulkomaalaisten asiakkaiden keskuudessa, sillä se tarjoaa palveluja useilla kielillä ja on erikoistunut kansainvälisiin pankkipalveluihin.
  • Heillä on myös laaja valikoima asuntolainoja.

Bankinter

  • Pienempi, mutta hyvin tunnettu pankki, joka tarjoaa laajan valikoiman palveluja.
  • Tarjoaa myös asuntolainoja ulkomaalaisille ja kiinteistörahoitusratkaisuja.
  • Bankinter tunnetaan innovatiivisista tuotteistaan ja hyvästä asiakaspalvelustaan.

ING España

  • Hollantilainen ING-pankki toimii myös Espanjassa ja tarjoaa erityisesti verkko- ja mobiilipankkipalveluita.
  • Suosittu ulkomaalaisten asiakkaiden keskuudessa, sillä se tarjoaa kilpailukykyisiä korkoja ja kuluttajaystävällisiä palveluja.
  • Heillä on vähemmän fyysisiä konttoreita, mutta laaja verkkoasiointipalvelu.

Kutxabank

  • Pankki, joka keskittyy erityisesti Baskimaan alueelle, mutta tarjoaa palveluja koko Espanjassa.
  • Tarjoaa perinteisiä pankkipalveluja sekä henkilökohtaisille että yritysasiakkaille.

Unicaja Banco

  • Perustettu Etelä-Espanjassa, erityisesti Andalusiassa.
  • Tarjoaa monenlaisia pankkipalveluja ja on suosittu erityisesti paikallisten asiakkaiden keskuudessa.

Abanca

  • Pankki, joka sijaitsee pääasiassa Galiciassa, mutta jolla on konttoreita ympäri Espanjaa.
  • Tarjoaa henkilökohtaisia ja yrityspankkipalveluja sekä kansainvälisiä pankkipalveluja.

Näistä pankeista monet tarjoavat palveluja ulkomaalaisille, mikä on tärkeää erityisesti, jos olet hakemassa asuntolainaa Espanjassa. Useimmat pankit edellyttävät asiakkaalta NIE-numeroa, jotta voi avata tilin ja hakea rahoitusta.

Korot ja laina-ajat

Espanjassa korkotaso voi olla erilainen kuin Suomessa. Espanjan yleisimmin käytetty viitekorko on Euribor, mutta pankit voivat tarjota myös kiinteäkorkoisia lainoja. Laina-aika vaihtelee yleensä 20–30 vuoden välillä, mutta joissakin tapauksissa ulkomaalaisille voidaan asettaa lyhyempi maksuaika.

Luottokelpoisuus ja tarvittavat asiakirjat

Suomalaisen hakijan tulee esittää todisteita taloudellisesta tilanteestaan. Yleisesti vaadittuja asiakirjoja ovat:

  • Todistus tuloista (esim. palkkalaskelmat tai verotustodistukset)
  • Tilinpäätöstiedot, jos olet yrittäjä
  • Kopio passista tai henkilökortista
  • Veroilmoitus
  • Espanjan NIE-numero (ulkomaalaisille annettu verotunnus)

Ilman NIE-numeroa asunnon ostaminen ja lainan hakeminen Espanjassa ei ole mahdollista.

Kustannukset ja verot

Asunnon ostamiseen liittyvät kustannukset Espanjassa voivat olla merkittäviä, ja suomalaisen on syytä huomioida:

  • Notaarikulut ja rekisteröintimaksut: Näitä kuluja ei Suomesta välttämättä tunneta samalla tavalla. Notaarin palvelut ovat pakollisia kaupan vahvistamiseksi.
  • Verot: Uuden asunnon ostaja maksaa 10 % arvonlisäveroa (IVA), ja käytetyn asunnon ostaja maksaa siirtoveron (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, ITP), joka vaihtelee alueittain (6–10 %).
  • Vakuutukset: Espanjalaiset pankit voivat vaatia kiinteistövakuutuksen ja henkivakuutuksen lainan ehtona.

Valuuttakurssiriskit

Jos rahoitus haetaan Suomesta tai käytetään euroja, ei ole valuuttakurssiriskiä, mutta mikäli suomalainen saa tuloja muussa valuutassa kuin euroissa, on syytä ottaa huomioon mahdolliset kurssivaihtelut ja niiden vaikutukset lainanhoitokuluihin.

Espanjan kiinteistölainsäädäntö

Espanjan kiinteistökauppaan liittyvä lainsäädäntö poikkeaa jonkin verran suomalaisesta. On suositeltavaa käyttää paikallista lakimiestä, joka tuntee paikallisen lainsäädännön ja voi auttaa selvittämään, onko kiinteistö esimerkiksi velaton tai rakennusoikeuksien mukainen.

Lainan saanti Suomesta

Monet suomalaiset pankit tarjoavat mahdollisuuden asuntolainaan myös ulkomailla sijaitsevaa kiinteistöä varten. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluaa asioida kotimaisen pankin kanssa ja hyötyä mahdollisesti tutuista ehdoista ja prosesseista. Tällöin kuitenkin voi olla tarpeen vakuuttaa asunto Suomessa tai antaa lisävakuuksia.

Neuvonanto ja paikallinen osaaminen

Espanjan asuntomarkkinoilla on omat erityispiirteensä, ja on tärkeää käyttää paikallisia ammattilaisia, kuten kiinteistönvälittäjiä ja lakimiehiä, jotka ymmärtävät maan kiinteistömarkkinoiden käytännöt ja lait. Suomalaisille voi olla hyödyllistä käyttää välittäjää, jolla on kokemusta ulkomaalaisten ostajien auttamisesta.

Yhteenveto

Rahoituksen hakeminen Espanjassa sijaitsevaan asuntoon voi olla monivaiheinen prosessi, johon liittyy paikallisen lainsäädännön ja pankkien käytäntöjen ymmärtäminen. Huolellinen valmistautuminen, asiakirjojen hankkiminen ja paikallisten asiantuntijoiden käyttäminen helpottavat ostoprosessia ja auttavat välttämään mahdolliset ongelmat. Varmista myös, että ymmärrät rahoitukseen liittyvät kustannukset ja riskit, ennen kuin sitoudut lainaehdoilla.

- Mainos -